Bandingkan kalimat hari ini

Refinancing hipotek Anda dapat membantu menurunkan pembayaran hipotek bulanan Anda jika Anda bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah dari pinjaman rumah Anda saat ini. tetapi dengan biaya bunga Dua poin persentase penuh lebih banyak dari pada awal tahun hiperinflasi Federal Reserve berencana untuk melakukannya Tingkatkan tingkat dana federal lebih lanjutApakah pembiayaan kembali masuk akal sekarang?

Meskipun kenaikan hipotek dan tingkat pembiayaan kembali Ini dapat menambah ribuan dolar untuk bunga hipotek selama masa hipotek Anda, tetapi itu tidak berarti ini bukan saat yang tepat untuk melakukannya. pembiayaan kembali. Keputusan untuk menjadwal ulang tergantung pada situasi keuangan pribadi Anda dan apakah masuk akal untuk mengganti hipotek Anda dengan pinjaman konstruksi baru. Jika suku bunga hari ini lebih tinggi dari suku bunga hipotek Anda saat ini, itu mungkin tidak masuk akal bagi Anda.

“Tarif hipotek telah meningkat secara signifikan tahun ini,” kata Dave Steinmetz, Kepala Layanan Asal di ServiceLink. “Kenaikan suku bunga dapat dikaitkan dengan tindakan Fed yang didorong oleh berbagai faktor, termasuk kebutuhan untuk menahan inflasi.”

Inilah semua yang perlu Anda ketahui tentang tingkat pembiayaan kembali dan cara kerjanya.

Apa itu pembiayaan kembali?

kapan kamu Membiayai kembali hipotek AndaLunasi hipotek Anda yang ada dengan pinjaman rumah baru dengan suku bunga dan persyaratan baru. Jika Anda mendapatkan hipotek Anda saat ini ketika suku bunga lebih tinggi daripada sekarang, pembiayaan kembali dengan suku bunga yang lebih rendah dapat menghemat uang Anda untuk pembayaran bulanan atau melunasi pinjaman lebih cepat (dan terkadang keduanya).

Alasan untuk pembiayaan kembali

Ada banyak alasan bagus untuk refinancing. Beberapa skenario yang paling umum adalah:

  • Kurangi pembayaran bulanan AndaBeralih ke pinjaman baru berbunga rendah dapat mengurangi pembayaran hipotek bulanan Anda. Jumlah yang Anda simpan setiap bulan tergantung pada ukuran hipotek Anda dan seberapa rendah tingkat bunga baru dari pinjaman Anda sebelumnya. Anda dapat menggunakan kalkulator pinjaman untuk memperkirakan pembayaran bulanan baru Anda.
  • Lunasi hipotek lebih awal: Jika hipotek asli Anda adalah pinjaman 30 tahun, Anda dapat membiayainya kembali untuk membayarnya di muka. Dengan tingkat bunga yang lebih rendah, Anda mungkin dapat meningkatkan ke pinjaman 15 tahun dan masih memiliki pembayaran bulanan yang dapat dikelola. Memperpendek jangka waktu hipotek juga mengurangi total bunga yang harus Anda bayar selama masa pinjaman.
  • Keluarkan uang dari rumah: Dengan cash refinancing, Anda dapat mengajukan kredit baru atas hutang lama Anda dan mendapatkan selisihnya secara tunai. Banyak pemilik rumah menggunakan pembiayaan tunai untuk membayar renovasi.
  • Beralih ke pinjaman suku bunga tetapJika Anda memiliki hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan, beralih ke hipotek suku bunga tetap mungkin merupakan keputusan yang baik. Menurut Jason Fink, profesor keuangan di James Madison University di Harrisonburg, Virginia, pembiayaan kembali dapat membantu Anda mengurangi risiko di masa depan. Menetapkan suku bunga tetap memberikan prediktabilitas dan perlindungan terhadap kenaikan suku bunga di masa depan.
  • Pembatalan Hipotek PribadiSebagian besar pinjaman memerlukan asuransi hipotek pribadi jika Anda membayar kurang dari 20% uang muka saat membeli rumah. Dengan kenaikan harga rumah di banyak area, Anda mungkin baru saja melewati ambang batas ekuitas 20%, yang memberi Anda kesempatan untuk membiayai kembali tanpa PMI, yang dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda lebih jauh.

Ketika refinancing tidak masuk akal

Sementara pembayaran hipotek bulanan yang lebih rendah terdengar menarik, refinancing tidak selalu merupakan keputusan keuangan yang bijaksana.

Sementara refinancing dapat menghemat uang Anda, itu juga bisa datang dengan biaya dimuka yang tinggi. Karena pinjaman refinancing adalah pinjaman rumah baru, Anda harus membayar biaya penutupan seperti yang Anda lakukan dengan hipotek asli Anda. Biaya ini berkisar dari 3% hingga 6% dari jumlah pinjaman – atau, katakanlah, $9,000 hingga $18,000 untuk pembiayaan kembali $300,000.

Refinancing dapat memiliki biaya tetap atau biaya variabel tergantung pada ukuran pinjaman Anda. Tetapi pembiayaan kembali masih bisa bermanfaat—bahkan jika Anda memiliki saldo pinjaman yang besar—karena menurunkan suku bunga Anda dapat menghemat puluhan ribu dolar dalam bunga jangka panjang.

Ingatlah bahwa mungkin diperlukan beberapa tahun untuk memulihkan biaya pembiayaan kembali. Jika Anda berencana untuk pindah dalam beberapa tahun, kerepotan dan biaya refinancing mungkin tidak masuk akal sekarang.

Refinancing juga mungkin tidak bermanfaat jika Anda telah memiliki rumah untuk waktu yang lama. Hipotek dirancang sedemikian rupa sehingga pembayaran bunga dilakukan dalam beberapa tahun pertama. Semakin lama hipotek Anda, semakin banyak pembayaran bulanan Anda akan digunakan untuk melunasi pokok pinjaman. Sekali lagi, jika Anda membiayai kembali di kemudian hari dalam masa pinjaman, Anda terutama membayar bunga, bukan ekuitas.

Faktor apa yang menentukan tingkat pembiayaan kembali saya?

Ada beberapa faktor yang menentukan tingkat refinancing yang Anda bayarkan. Salah satu faktor terpenting adalah peringkat kredit Anda; Mereka dengan peringkat kredit yang lebih rendah dapat membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada mereka dengan peringkat kredit yang lebih baik.

Jangka waktu pinjaman juga mempengaruhi tingkat refinancing Anda. Obligasi 30 tahun memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada hipotek 15 tahun. Fink menyarankan untuk mencari pemberi pinjaman yang menawarkan ketentuan “variabel” yang dapat membantu Anda memanfaatkan pemotongan suku bunga berikutnya, bahkan setelah Anda menetap.

Misalnya, jika paket Anda terkunci selama 30 hari dan paket turun selama waktu itu, Anda dapat mengunci paket yang lebih rendah. Opsi variabel akan membebani Anda – biasanya 0,5% hingga 1% dari jumlah pinjaman – tetapi dapat menghemat uang Anda jika suku bunga turun.

“Biasanya Anda harus pergi untuk tarif terendah, jadi pastikan untuk memperhatikan perubahan tarif harian,” kata Fink.

Tarif hipotek saat ini dan tarif refinancing

Kami menggunakan informasi yang dikumpulkan oleh Bankrate, yang dimiliki oleh perusahaan induk yang sama dengan CNET, untuk melacak tren tingkat hipotek harian. Tabel di atas merangkum rata-rata suku bunga yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman di seluruh negeri.

Peringkat kredit apa yang saya perlukan untuk membiayai kembali?

untukmu kemampuan membayar Ini akan menjadi faktor dalam pilihan pembiayaan kembali Anda, serta jenis pinjaman rumah yang Anda cari. Misalnya, pinjaman konvensional umumnya membutuhkan kemampuan membayar 620 atau lebih.

manfaat dari Pembiayaan kembali Administrasi Perumahan Federal Tapi skor kredit 580. Dan jika Anda sudah memiliki hipotek FHA, Anda mungkin memenuhi syarat untuk refinancing ditingkatkan yang memerlukan lebih sedikit dokumen pinjaman.

Jika Anda berharap untuk membiayai kembali pada tingkat bunga yang lebih rendah, kredit yang baik menempatkan Anda pada posisi yang lebih baik. Secara umum, semakin tinggi skor kredit Anda, semakin rendah tarif Anda. Jika kredit Anda buruk, pertimbangkan untuk menangguhkan aplikasi refinancing Anda saat Anda bekerja untuk meningkatkan kredit Anda.

Anda dapat meningkatkan skor Anda dengan:

  • Lunasi hutang Anda tepat waktu: Cari tahu semua pembayaran jatuh tempo Anda dan buat rencana untuk membayar semua tagihan Anda tepat waktu. Nikmati pembayaran otomatis untuk memastikan Anda tidak pernah melewatkan kartu kredit atau pinjaman lagi.
  • Batasi pembelian yang Anda lakukan dengan kartu kredit Anda: Pemberi pinjaman lebih suka Anda tidak menggunakan lebih dari 30% dari saldo yang tersedia, sehingga Anda tidak kehabisan kartu. Tarik semua saldo menjadi kurang dari 30% dari batas kredit Anda.
  • Perbaiki kesalahan dalam file kredit Anda: Hubungi Schufa untuk informasi yang salah, misalnya b- hutang yang telah dilunasi terdaftar sebagai belum dibayar. Kantor harus mengoreksi entri yang salah dalam laporan Anda, tetapi tidak dapat menghapus entri negatif yang benar.

Bandingkan tarif pembiayaan kembali

Ini adalah ide yang baik untuk berkeliling dan penelitian berbagai pemberi pinjaman hipotek sebelum refinancing pinjaman rumah Anda. Pastikan Anda memahami biaya di muka, dan gunakan kalkulator hipotek untuk mengetahui berapa banyak yang diharapkan pada penutupan. Penting juga untuk menghitung berapa banyak yang dapat Anda hemat dengan membiayai kembali pinjaman jangka pendek jika Anda ingin meningkatkan tabungan Anda.

Baca Juga!

Dapatkan SSD Portabel Western Digital seharga $90 atau lebih

Western Digital, Anker, Atlantik, Switchbot, Mobi Minggu terakhir bulan September yang indah! Musim gugur akan …